Tout au long de la vie, de nombreux aléas peuvent survenir et impacter la qualité de vie d’une personne. Justement, l’assurance prévoyance sans franchise permet de se protéger des impacts financiers suite à une invalidité, une maladie, un arrêt de travail ou une dépendance. Trouvez pourquoi et comment ce type d’assurance peut prémunir des risques qui ne sont pas couverts par la Sécurité sociale.
Une assurance prévoyance, c’est quoi ?
L’assurance prévoyance est un contrat qui permet à l’assuré d’être couvert dans le cas où son état de santé vient à se dégrader. Ce contrat peut être un contrat d’assurance dépendance, assurance obsèques, garantie accident ou assurance emprunteur. Dans le cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travailler, le versement d’indemnisation est garanti par l’assureur selon le contrat de prévoyance santé. En cas d’hospitalisation suite à un accident ou une maladie, l’assurance prévoyance sans franchise peut également assurer le versement d’une indemnité journalière. Il existe notamment plusieurs types de contrat de prévoyance. Tout d’abord, il peut s’agir d’un contrat individuel. L’assurance prévoyance est dans ce cas souscrite directement par la personne concernée auprès d’un établissement d’assurance. Ensuite, il y a le contrat de prévoyance collectif obligatoire. Il est souscrit généralement par l’entreprise au profit de ses employés. De ce fait, l’adhésion reste obligatoire. L’étendue des obligations de l’entreprise en matière de souscription à un contrat de prévoyance est déterminée par une convention collective. Enfin, le contrat peut être collectif à adhésion facultative. La souscription pour les membres ou les salariés est alors réalisée par une personne morale comme une association. Par ailleurs, ce type de contrat s’adresse aux travailleurs non-salariés (TNS) qui permet de bénéficier d’une déduction d’impôts.
Quel est l’intérêt de souscrire une assurance prévoyance ?
Que ce soit à titre professionnel ou particulier, la prévoyance santé permet à l’assuré d’être couvert face aux aléas de la vie. Ainsi, elle sert à préserver les revenus de la personne concernée dans le cas d’un éventuel imprévu. En effet, les revenus peuvent être impactés par l’arrêt ou l’interruption de l’activité professionnelle suite à des risques de dépendance, d’invalidité ou d’incapacité à travailler. En complément au régime obligatoire, la prévoyance s’affiche comme un moyen efficace de protection sociale. L’indemnisation pour ces risques est notamment prévue dans le régime de la Sécurité sociale, sauf qu’elle reste en général insuffisante pour mener une vie décente. Par conséquent, le manque à gagner ne sera totalement comblé qu’avec une assurance prévoyance collective ou individuelle. Elle permet aussi à un ménage d’être à l’abri financièrement. A part cela, l’assurance santé et prévoyance permet de se protéger contre les conséquences de la perte d’autonomie. En effet, la réalisation des actes de la vie quotidienne seule peut être empêchée par la dépendance suite à une perte d’autonomie totale ou partielle. Par ailleurs, les coûts liés à la dépendance sont généralement chers comme les travaux d’adaptation de l’habitation, les frais de services d’aide à domicile, etc. Ces diverses dépenses peuvent alors être prises en charge grâce à l’indemnisation de l’assurance dépendance que l’établissement assureur doit verser mensuellement à la personne concernée. Le contrat d’assurance fixe les critères de détermination du degré de dépendance au cas où cela surviendrait. Un capital permettant l’aménagement du logement peut même être touché par l’assuré en fonction du contrat souscrit.
La franchise dans le contrat de prévoyance
La souscription à une prévoyance sans franchise est la meilleure option pour profiter d’une couverture sociale complète en plus du régime obligatoire. Cette assurance convient d’ailleurs à de nombreux professionnels comme les travailleurs non-salariés et les libéraux. De ce fait, un contrat de prévoyance peut être apprécié à partir de la franchise. En cas d’arrêt de travail, la personne concernée ne peut en effet réclamer une indemnisation durant un délai incompressible de la franchise. Elle correspond notamment au nombre de jours qui sera à la charge de celle-ci. Par ailleurs, les cotisations vont dépendre de la franchise sélectionnée. Les contrats d’assurance prévoient généralement trois sortes de franchise. Il y a tout d’abord la franchise en cas d’accident. Elle est souvent d’une durée plus courte. Ensuite, il y a la franchise en cas de maladie. Un délai allant de 7 à 30 jours est généralement prévu par les contrats de prévoyance. Enfin, en cas d’hospitalisation, le contrat de prévoyance prévoit habituellement trois à quatre jours de franchise. Il est recommandé de choisir une franchise limitée ou un contrat sans franchise en cas d’accident et d’hospitalisation car ces risques immobilisent souvent l’assuré durant une période assez longue.
Comment choisir un contrat de prévoyance ?
Afin d’optimiser la couverture d’assurance, il est important de bien analyser le contenu du contrat proposé par l’établissement assureur avant de souscrire un contrat de prévoyance. En effet, en fonction de la situation de l’assuré, la franchise peut être variable. Pour choisir le meilleur contrat qui correspond au besoin de chacun, il convient de signer avec un établissement d’assurance proposant une formule de contrat sur-mesure. Par ailleurs, il faut déterminer ses besoins avant de passer à la signature du contrat de prévoyance. Pour cela, plusieurs points doivent être pris en compte à savoir : les garanties couvertes par la sécurité sociale, les charges à payer par le foyer, la situation familiale et les revenus actuels. En plus, des contrats évolutifs dans le temps peuvent être proposés par certains établissements assureurs selon les besoins et l’âge de la personne concernée. Le maintien des revenus de l’assuré constitue l’objectif d’un contrat de prévoyance. Par conséquent, il faut rester attentif quant aux services d’assistance offerts dans le contrat afin d’être bien couvert. Il faut par exemple regarder si le contrat inclut le déplacement pour aller acheter un médicament, la surveillance d’enfants malades, la couverture d’une aide-ménagère ou d’une auxiliaire de vie, l’assistance en cas d’hospitalisation, l’accompagnement psychologique, l’assistance juridique en cas d’accident médical, etc. A part cela, il faut noter que les cotisations versées servent pour entretenir l’assuré en cas de survenue des risques. Ainsi, il faut choisir le contrat qui offre une couverture optimale et faire attention aux contrats moins chers. Par ailleurs, des exclusions peuvent exister comme le suicide, les cures thermales, les activités sportives dangereuses, etc.